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论文:财务管理已向专业财富管理转变

发布时间:2022-03-24 11:14
个人理财已向专业财富管理转变。
近年来,随着客户对金融投资的认识逐渐加深,给银行的个人金融业务带来了巨大的商机。最早客户对个人财富的要求只是保值,然后金融理念的转变和风险承受能力的提高,很多客户开始关注财富的增值。近年来,客户的个人资产不断增加,知识水平不断提高,风险承受能力不断提高,客户的消费取向也发生了变化。个人理财逐渐从单一保值、增值转向专业、个性化、全面的财富管理。因此,面对收入稳定的高收入群体,商业银行必须以专业、个性化、全面的财富管理来满足客户对资产规划的需求。
财务管理已向专业财富管理转变
2.个人理财业务已成为银行的主流业务。
目前,我国隐含的商业利润点正逐步转变为个人业务产生的中间业务收入,信贷业务的潜在风险也逐渐体现出来,使得商业银行不得不转型,摆脱以存款贷款差额为主要利润来源的商业模式,拓展个人业务。据不完全统计,商业银行提供零售个人理财业务可获得约5%-8%的利润,是分类批发业务利润率的两倍多;在英美等发达国家,个人理财业务的利润约占总业务的30%-50%,而国内银行个人理财业务的利润不足15%;个人理财业务具有领域广、附加值高、种类多、风险小等优点。这项业务的发展还有很大的空间可寻,这将成为未来商业银行发展的必然趋势。
3.个人理财业务在互联网时代更需要创新。
近年来,互联网已经渗透到人们生活的方方面面,极大地改变了人们的生活习惯,包括消费习惯和金融习惯。银行金融产品的营销策略也呈现出一种新的模式。除了传统的网络营销外,国有股份制商业银行和多家股份制商业银行还开辟了更多的营销渠道,不仅依靠网络营销人员进行相对单一的营销,而且结合互联网技术的发展进行多元化、多层次的营销,充分发挥网络的优势,更广泛、更快地覆盖不同的客户群体。2014年3月,工业银行推出了直销银行。2015年11月,中信银行和百度成立了百信银行,第一家具有独立法人模式的直销银行可能会问世。就中国银行业目前的发展形势而言,越来越多的银行开始直销银行业务,速度也在增加。可以看出,在互联网金融的影响下,传统的个人金融业务营销策略带来了新的挑战,银行个人金融业务发展必须创新营销策略,充分利用现代信息技术,借助互联网业务,降低成本,反馈,吸引客户,赢得更广阔的市场。
4.个人理财业务对ZS商业银行CQ分行的发展具有重要意义。
ZS商业银行CQ分行作为后进入者,与市场前辈相比没有优势。而且由于运营时间不够长,没有形成良好的业务结构,业务收入相对较低。业内流行一句话:没有零售不稳定,没有对公不强,没有同行不富裕。ZS银行实施全资产经营战略,将金融市场和资本市场培育成新的发展动力,实现了良好的开端。从目前个人业务发展的角度来看,远没有起到全行业务的压舱石和稳定器的作用。本文以ZS银行CQ分行为研究对象,研究其个人理财业务的营销策略,有助于发现其存在的问题,更好地制定营销策略,从而促进ZS银行CQ分行业务的发展。
1.1.2研究意义。
本文的研究意义可分为理论意义和实践意义:
1.理论意义。
目前,国内外对商业银行个人金融业务营销策略的研究主要针对一些大型国有或股份制银行,以及一些中小型银行。大型银行和中小型银行在个人金融业务营销上也有一定的差异,随着互联网金融的快速发展,营销方式不断创新,有越来越多独特的营销策略可以提供参考,所以中小型ZS银行CQ分行在市场营销创新的背景下,在理论上可以在这方面发挥丰富的作用。
2.实际意义。
本文选择ZS银行CQ分行作为对象,结合具体情况和环境,通过一系列分析方法,最终得到个人金融业务营销策略,我也从事业务相关工作,研究,帮助发现当前问题,更好地制定营销策略,促进ZS银行CQ分行业务的发展。
1.2国内外研究现状。
1.2.1国外研究现状。
1.商业银行个人理财业务营销研究。
Brice(2006)认为,个人理财业务在发展过程中会受到各种内外因素的影响,这些因素来自很多方面,需要分析和评价。
基翁融创新研究中,基翁(2010)详细介绍了金融理财的相关知识,并在此基础上,建立了较为完善的个人理财体系和框架[Arthurj.Keown.Personalfinance:TurningMoneyintowealth[J],PrenticeHall,2010,(3),106-109.]。
菲利普·科特勒(2010)提出,商业银行越来越重视市场细分,更多的是在公共场所进行广告、推广和宣传的营销方式,在进行营销时,营销环境一般会更加轻松愉快。
Eaton(2009)认为,在设计理财产品时,应充分考虑市场上各种因素的影响,以银行战略发展为前提。
Allen(2011)提出,商业银行提供的金融中介服务可以转移风险,加强银行与客户的沟通,有效帮助客户管理和控制风险。
托马斯(2012)认为,商业银行基于自身强大的资本实力,随着信息技术的快速发展,在信息收集和整理方面逐渐建立了强大的优势,以便更好地为个人金融客户服务。
2.商业银行个人理财业务营销策略研究。
Fevurl认为,商业银行金融业务发展的核心是如何满足客户的多样化需求,加强与客户的沟通和联系,这是未来服务战略的核心重点。
Xavierfrexas和Jean-CharlesRochet(2008)认为,目前银行市场的生存压力很大,竞争形式并不局限于传统的方式,因此如何在巨大的压力下突破许多困难,是一个亟待解决的问题。
MikeWorsam(2011)认为,营销运营商失去最终结果的重要因素应该在工作中控制机会,因此个人客户经理的考虑标准非常严格,这是整个团队精神的核心。
Kahlo和Luobinxun(2010)认为应进一步构建科学、完整的个人理财业务。
Victo和Rosenbloom(2014)将投资、储蓄、保险、退休、所得税等个人或家庭财务事项规划为统一的整体考虑,而不是单独考虑每一项业务,应根据财务计划和客户需求实现财务工具的有效实现。
Jbenthaus,Fneufeld(2015)认为,银行在当前市场上的竞争对手,要想更好地生存,就必须加强对客户服务工作的重视,结合客户的需求,不断创造新的个人理财产品[Jbenthaus,Fneufeld.Respondingtocustomerdemand,结合客户的需求,不断创造新的个人理财产品。
本文的研究思路是从文献分析入手,首先阐述了个人理财业务营销的相关概述,并解释了营销的相关理论基础,然后分析了ZS银行CQ分行个人理财业务的现状,介绍了银行及其个人理财产品的概况,采用了问卷调查法,基于问卷调查数据,采用因素分析法分析了影响因素,分析了银行个人理财业务的营销环境,采用PEST分析法分析宏观营销环境,利用波特五力模型分析行业竞争环境,并对ZS银行CQ分行个人理财业务营销进行了SWOT分析基于前面的分析,总结了ZS银行CQ分行个人理财业务营销中存在的问题,最后对银行个人理财业务进行了市场定位,然后提出了相应的营销策略,并提出了战略保障措施。
1.3.2研究内容。
本文的研究内容如下:
第一部分是介绍本文的研究背景、意义、思路、内容、方法、文献综述;
第二部分是相关概述和理论基础,主要阐述个人金融业务营销相关概述,解释营销相关理论基础;
第三部分是ZS银行CQ分行个人金融业务现状分析,首先介绍银行及其个人金融产品概况,然后采用问卷调查分析,基于问卷调查数据分析影响因素,找出ZS银行CQ分行个人金融业务营销策略中存在的问题和原因;
第四部分是ZS银行CQ分行个人金融业务营销环境分析,采用PEST分析法分析宏观营销环境,利用波特五力模型分析行业竞争环境,SWOT分析ZS银行CQ分行个人金融业务营销;
第五部分是ZS银行CQ分行个人金融业务营销策略,结合上一章分析,提出ZS银行CQ分行个人金融业务营销策略;
第六部分是ZS银行CQ分行个人金融业务营销策略的保障措施,从人、财、物三个方面提出了相应的保障措施;
最后是结论和展望,总结本文的研究结论,展望未来的研究。
1.4研究方法和技术路线。
1.4.1研究方法。
本文的研究方法主要包括:
1.文献研究方法。本研究通过大量的文献收集和总结,为论文提供了理论基础。
2.问卷调查法。在分析ZS银行CQ分行个人理财业务营销策略现状时,采用了问卷调查法。
3.因素分析方法。本文分析了ZS银行CQ分行个人金融业务的营销策略现状,并采用因素分析方法分析了影响因素。
1.4.2技术路线。
本文的技术路线如图1.1所示:
绪论
研究背景。
相关理论基础。
4P营销。
ZS银行CQ分行个人理财业务现状分析。
ZS银行CQ
ZS银行个人财产
ZS银行个人理财业务营销问卷调查。
ZS银行个人理财业务营销中存在的问题。
Z银行个人产品
ZS银行CQ分行个人理财业务营销环境分析。
宏观分析。
ZS银行CQ分行个人理财业务营销策略。
策略
ZS银行CQ分行个人理财业务营销策略的保障措施。
打造专业理财团,加强团队建设。
图1.1技术路线图。
第二章的相关概述和理论基础。
2.1相关概述。
2.1.1个人理财业务的定义和分类。
1.个人理财业务的定义。
个人理财业务是金融机构为个人客户提供的服务,主要是帮助客户实施理财计划,然后收取一定的手续费作为收入。个人理财服务不同于银行的其他服务,不仅仅是为了帮助客户省钱,更是为了帮助客户实现自己的理财计划,帮助客户进行财务分析和规划,为主题提供咨询服务。个人理财服务是一种专业的服务,具有顾问性质和委托性质两个特点。顾问性质是指在个人理财业务中,客户对理财了解不多,需要银行提供一定的咨询服务;委托性质是指客户投资资金后,相当于委托商业银行将客户资金用于相应项目,具有委托性质和委托性质。
2.个人理财业务分类。
商业银行个人理财业务可分为理财顾问和综合理财两类。
(1)财务咨询服务主要是指提供财务咨询和建议,其核心是为客户提供咨询服务,提供财务建议和意见,帮助客户更好地实施财务规划。
(2)综合金融服务应更加专业,比咨询服务更加复杂。银行不仅为客户提供一些投资建议,而且在客户授权下帮助客户按照与客户约定的投资计划进行投资,然后收取一定的佣金。这样,双方的利益是一致的,客户获得了投资收入,银行获得了佣金收入。
综合理财服务主要有私人银行业务和理财计划两种形式。
私人银行业务主要由条件良好、财产规模大的客户及其家庭提供,并根据客户的资产、收入和家庭情况提供更有针对性的服务,帮助客户实现财务规划。
金融计划不同于私人银行业务,主要区别在于前者更注重客户分析和研究,找到最合适的客户群体,然后设计有针对性的投资计划,吸引目标客户群体参与投资。根据客户获得收入的方式,财务计划可分为保证收入和非保证收入。
顾名思义,保证收益理财计划的关键在于保证两个字。无论这些投资计划的最终结果是实现收益还是面临亏损,银行都要独立承担,并按照之前的协议向客户支付约定的收益。因为这个计划对客户来说基本没有风险,受到了很多客户的欢迎,银行经常利用这个计划来吸引客户。然而,一些银行利用这一计划作为吸收存款、扰乱市场的手段,对整个金融市场产生了不良影响。因此,监管部门对这类计划也实施了严格的监管,提高了审批要求,加强了对审批程序的控制,避免了扰乱市场的行为。
非担保收入金融计划的主要区别在于,与上述担保收入计划不同,它给客户担保收入,但只是根据合同确保客户本金的安全,但本金以外的风险,客户应与银行一起承担。最后,如果计划实现收入,客户也可以从收入中分应得的部分。因此,在这个计划中,银行不保证收入,也不会独立承担风险。
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