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我国商业银行效率研究(本科毕业论文(设计))

发布时间:2018-07-17 10:06
一、引言
 
     改革开放的三十多年里,我国的经济发展取得了世界瞩目的成就,经济始终以高指数的方式增长。只是在经济体制改革的大浪潮中,我国的金融体制改革却一直滞后与经济体制的改革,成为阻碍我国经济发展的最大瓶颈。而这些问题中又以银行业的问题最为严重。
    自入WTO之后,经济全球化的趋势更快的浪潮席卷我国,为更快适应国际市场,和在国际市场中抢占一席之地,从2006年底开始,我国逐步开放外资金融机构进入我国的管制,部分外资银行进入我国部分城市之后,中外银行之间的竞争也已开始。2005年10月27日,中国建设银行在香港联交所正是挂牌上市,成为四大国有商业银行中首家海外上市银行。2006年6月1日,中国银行在香港挂牌上市,2006年7月5日,中国银行在上海证券交易所挂牌上市,成为第一家A股挂牌上市的国有商业银行。2006年10月27日,中国工商银行以A+H的模式在香港和上海两地同时上市。随着我国商业银行及股份制商业银行先后上市,使我国研究近几年商业银行的效率更急切[1]
 
 
 
二、影响商业银行效率的因素分析
 
     效率是商业银行金融绩效的重要标准,效率的高低可以直接商业银行的资源利用和整体经营状况和我国整体经济增长的速度以及运作效率。综合国内外银行效率影响因素的相关研究,可以发现影响商业银行效率的因素可分外部因素和内部因素。外部因素主要指不受银行管理层控制的影响因素,如金融监管、宏观政治经济环境和市场的杠杆作用等等。而内部因素主要指产权结构、治理结构、经营规模和金融创新能力等等[2]
 

(一)外部因素

 
   1、国家的金融管制
政府为稳定国家的金融稳定采取的监管措施。不同的国家根据自身经济发展的发展现状,采取不同监管制度。经济的发展早已证明,高效的监管不仅能使国家金融体系稳定,经济健康快速发展,更能提高商业银行的经营效率。例如,通货膨胀时,国家就会提高存款利率和贷款利率,吸纳社会的闲散资金[3]。相反,亦然。
   2、市场竞争
市场竞争是提高商业银行效率的主要动力。为适应复杂的市场环境,在竞争行业中占有各种的市场份额和实现利润最大,商业银行会整个企业的资源进行整合,提高商业银行的运作效率,为消费者提供更多的满意度用[4]
 

(二)内部因素

 
   1、产权结构
不同的产权结构也会对商业银行的效率产生影响。传统的产权论认为私营银行会比国有银行和合作银行更具有效率。他们认为,银行国有产权的普遍存在使资源配置过程中更具有政治意义,而不是效率性。而自负盈亏的私营银行,为生存的发展需要,必须适应市场竞争环境,随时调整市场方案,达到有效的资源整合,提高效率。
但也有学者认为银行产权对银行效率没有影响,当合作制金融机构经营低效时,合伙人可以通过抽回资金来威胁管理人员。而这种对管理人员的制裁比股份制的股东在二级市场上出售股票更加有效[5]
   2、治理结构
研究表明,良好的治理结构、内部控制和银行的效率息息相关,好的治理结构和内部控制会给银行好的回报。换而言之,如若银行的治理结构存在某些缺陷,会影响银行资源优化组合,影响银行的效率[8]
   3、经济规模
经济规模研究表明,银行规模也是影响效率的重要因素之一。假定不管银行自身规模大小,其他的条件亦不变,银行规模扩大1倍,平均成本将下降5%—8%。例如我国学者王振山在2000年对银行规模做出的研究结论指出,我国现有商业银行虽然就总体规模而言交发达国家商业银行的规模小得多,但规模过大或过小存在的效率问题都同时存在[6]
   4、金融创新
    商业银行通过开发新的金融投资理财产品,占领新市场和改变经营管理方式等获取的新的利润来源。同时,随着创新过程中新技术的应用和范围经济优势增强,降低交易成本而促进的商业银行效率的提高。
 
 
 
三、我国商业银行的现状和问题
 
我国的商业主要以国有和国营企业为主。相比与国外的商业银行效率相比,主要呈现在市场干预力相对较弱,国有商业银行的规模也相对较小,效率也相对偏低。随着中国加入世界贸易组织之后,在经济全球化的席卷之下,我过商业银行的效率和规模也会相对改变。
 

(一)我国商业银行效率的现状

我商业银行效率的现状主要体现在我国商业银行的市场结构上和产权等方面。[7]例如上海、深圳等数目众多、竞争激烈的发达城市,商业国有银行的分支机构为生存和适应市场的环境,改善金融服务、进行金融创新的速度明显高于缺乏竞争的地区。那里的国有银行效率明显高于缺乏竞争的地区。而中西部,特别是西部的商业银行,在发展速度和网点建设方面与东部发达的大型城市存在明显的差距。这种的后果直接导致我国商业银行发展不健全,部分城市商业银行效率低下,资金运转缓慢,社会资源得不到合理的优化配置,从而商业银行在部分消费者信任度低下,无法提高我国商业银行在国际市场的竞争力。
 
(二)我国商业的主要问题
 
 
    我国商业银行的主要问题体现在产权、经济规模和创新等问题上。而这些问题也是影响我国商业银行效率提高的主要问题。
1、产权的问题
不同的产权结构也会对商业银行的效率产生重要影响。传统的产权论认为私营银行会比国有银行和合作银行更具有效率。他们认为,银行国有产权的普遍存在使资源配置过程中更具有政治意义,而不是效率性。而自负盈亏的私营银行,为生存的发展需要,必须适应市场竞争环境,随时调整市场方案,达到有效的资源整合,提高效率。
    2、经济的规模
经济规模研究表明,银行规模也是影响效率的重要因素之一。假定不管银行自身规模大小,其他的条件亦不变,银行规模扩大1倍,平均成本将下降5%—8%。
    3、金融的创新
    商业银行通过开发新的金融投资理财产品,占领新市场和改变经营管理方式等获取的新的利润来源。同时,随着创新过程中新技术的应用和范围经济优势增强,降低交易成本,吸引潜在客户,已成为商业银行提高效率的重要的方面[8]。例如,当今的商业,都在根据自身不同的特点,提出一些系列新的产品和服务,吸引潜在客户,提高银行的效率,创造新的收益点。比较常见的产品和服务如:投资理财,利率收益等等。
    由此可见,新的创新手段已成商业银行抢占市场抢占目标客户,实现利润最大化的重要手段之一。
 
 
四、提高我国商业银行效率的对策
 
     在变化多端的国际化市场上,如何提高我国商业银行的效率已成为当前的要务之一。而影响我国商业银行效率提高的主要几个问题在于:1、产权问题,2、规模,3、稳定性,4、资产配置,5、治理。所以,要提高我国商业银行的效率首要的任务是要解决以上的五个问题用[9]
 
(一)产权改革
 
商业银行改革的首要任务是精简机构和人员,实行谨慎会计制度,完善信息披露制度、完善激励和约束机制,降低不良信贷比例。搭建规范的公司法人治理结构,将国有独资体制改造为股份制体制,实施分散化产权模式,形成真正的产权约束。对符合条件的国家控股股份制商业银行或符合条件的银行的一部分实施上市,让它在市场调节的杠杆下,真正符合市场资源的优化合理配置。
当然,对商业银行上市问题的过急提出,对当前相对脆弱的资本市场来说是不负责任的。尽管世界各国银行有不同的发展模式,但在产权结构上实行股份制上则是世界性各大银行的共同选择。而国内大部分学者也主张对国有商业银行进行股份制改造,实现产权的多元化,逐步吸引有实力的民营资本加入国有银行,在实现对国外资本开放之前首先对我国的民营资本实现“国民待遇”。一旦国有商业银行建立起现代企业的产权制度,它必然会注重精简机构与人员缩编,节约成本,以实现自付盈亏为目标的提高效率,主动去适应市场杠杆调节下的优化模式。
由此可以说,产权制度的改革是我国商业银行提高效率和竞争力的首要任务用[10]
 
(二)规模
 
国有商业银行机构繁杂,网点泛滥,大中小城市分布不均等问题仍然没从根本性上解决问题。
存款资金周转效率低下,大量国有银行将资金存放于中央银行,以超储备的利差来获取利润,使资源合理优化配置,到达整个社会资源合理优化配置存在严重的问题。
另外,大量的资金运用于中长期的高安全性国债投资,亦是大量资金闲置,大大降低了资金周转的效率。
由此可见,规模巨大、高市场资金的集中,不仅不能给我国商业银行带来规模上的效益,反而因为一些多层次组织代理的原因,直接导致我国商业银行内部信息成本变高,资源得不到合理的优化配置。因此改组我国商业银行的规模性问题以成为不可忽视的作用,只有更好的改组我国商业银行的规模,才能更有利于我国商业银行的健康良好发展,优化整合我国的社会资源。
 
(三)稳定性
 
衡量我国商业银行的资本的充足率,稳定性则是它的一个重要指标。根据巴塞尔协议的规定,银行资本充足率为核心资本加上附属资本以后与加权风险资产总额的比率不小于8%,才能说明商业银行的资本相对充足。而随着我近几年经济的飞速,经济泡沫的虚影也在逐步增大。大量的资金注入股市、房地产的行业,为我国商业银行资本的稳定性增加了不同程度的安全隐患用[11]
 
(四)资产配置
 
资产配置是银行管理者对其持有的资产负债种类、数量及其结构组合等作出决策的一种资金管理方法,狭义的资产配置可以理解为银行的利差管理。
一般来说,银行贷款总额与存款总额之比是反映银行资产配置的主要指标,这一指标反映银行的资产配置效率,这一指标值越高,银行的效率也会最高。所以说,我国商业银行应避免市场消费疲软,一方面提高吸收社会闲散资金的能力,能一方面也应促进市场的消费,提高银行的贷款利率。
 
(五)治理
 
我国商业性银行结构特殊,国家绝对控股导致干部行政化机制与负有执政党执政地位稳定的制度功能承担相应的成本;作为出资人与所有者的国家并不直接对国有银行注入资本,可很大程度上国家信用发挥着支撑作用;建立了干部行政化机制,即中央金融工委领导国有银行高层人事的权力机制。因此,应进一步完善我国商业银行的治理结构。
完善我国商业银行治理结果,实现产权分散化,真正做到公司治理的结构。只有真正实现产权分散化,才能实现公司治理,实现股东会、董事会和监事会的约束、激励功能。
具体的政策方法:商业银行的股权可向其他法人股东、个人投资者、外国投资者出售,国家只实行相对控股。国家股东与其他法人股东以其出资额为限行使所有者权利,承担有限责任。财政部代表国家对股份制银行通过控股、参股等形式行使所有者职责。商业银行进行股份制改造后,依法享有法人财产权和独立承担民事责任。使股东拥有股权自由转让和流通的行为,真正实现商业银行产权多元化。真正做到商业银行的市场性,从市场的角度出发,适应市场,受市场约束力的支配。
 

第五章 总结

中国加入WTO之后,商业银行必然面对新竞争市场和外资银行的激烈竞争,为国有商业银行提高效率产生了外部压力,同时也为国有商业银行提供了新的机遇。对中国的商业银行而言,股份制银行是乃是市场不可或缺的一个重要组成部分,股份制银行的加入也为中国的商业银行注入新的活力。
 

参 考 文 献

[1] 谭政勋《我国商业银行效率的影响因素》——产权制度还是市场结构[J].金融研究2005年
[2] 张健华 《我国商业银行效率研究的DEA方法》1997年—2001年年效率的实证分析
[3] 薛俊波,殷克东 《商业银行竞争力的层次分析评价法》当代经济研究,2002年
[4]谭中明《我国商业银行效率分析》[J].中国软科学,2002,(3)
[5]丁良春,鞠源《垄断与竞争》——中国银行业改革与发展的经济研究,1999年
[6]游军涛,谢卫民.产权制度与国有商业银行效率研究.金融与经济,2003(2):
19-21
[7]过祎箐.关于我国国有商业银行效率低下的原因探讨.江苏商论,
2004(2):132-133
[8]高连和,孙伯良.再造治理结构提高国有商业银行效率.学术论坛,2005(2)
[9]高和连.基于产权制度的国有商业银行效率研究.理论探讨,2005(1):55-57
[10]陈敬学,李玲,杨文成.我国商业银行效率问题与改革策略透析.金融论坛,2004(12):17-22
[11]黄旭平,唐振龙.市场竞争导致的银行集中与效率:基于面板数据分析.现
代管理科学,2005(2):47-62
 

致  谢

到这里,论文就要结尾了,也宣告着我的大学生涯将要结束,回首往昔,我将生命中最为亮丽的几年留在了这所美丽的学术殿堂当中,我的心境依然不似高中毕业那般欣喜若狂,当要离开学校之际,略有伤感。但是,这几年我能够在苏国强老师的指导下慢慢成长,倍感荣幸。这几年里,我也有了自己的思维方式和思想,这一切都是受益于我敬爱的老师。
指导老师教授,作为一名有着宽广的学识、严谨求实的治学态度的学者,导师给了本人悉心的指导和鼓励,帮助本人克服研究中遇到的困难;同时导师以其丰富的知识和实际工作经验使本人在选题和工作实践中减少阻力,收益良多。本文至今取得的所有成果与导师对本人的鼓励、指导和信任有着不可磨灭的联系。在本文的最后,衷心的向本人的导师表示真诚的敬意和由衷的感谢。
论文的写作,呈现出的仅仅是5000多个字符,但是论文前期的准备工作确实纷繁复杂,这个过程既枯燥又充满了挑战性。但是在我的导师的指导下、同学的帮助下以及家长的鼓励下,我始终是满怀激情的完成这项工作。从论文的选题、文献的检索、资料的解读、大纲的制定、论文框架的整编以及最终的定稿,甚至是论文个格式细化到论文中的每一个标点,指导老师始终都是在不吝时间与精力给予我最为认真的指导。没有老师的精心指导,就没有我今天论文的顺利完成。
同时也要感谢我的同学们,因为当我在论文撰写的过程中每当倍感苦恼之时,是他们陪伴在我身边,我们相互交流,使我加深了对我所研究项目的理解,谢谢同学们对我的支持与帮助,有你们,勇气和信心从不曾丢失。
完成这篇论文存在着诸多的不足,时间较为仓促,并且我本身的专学学术能力也是有限的,整篇论文中的纰漏必然定然是难免的。肯定阅读此篇论文的老师、同学,多予指正,不胜感激。


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